Hur fungerar banklån?

Många tar banklån för att kunna finansiera större utgifter utan att behöva spara ihop till hela summan på en gång. Till exempel bostäder och bilar finansieras ofta med olika typer av lån. Men hur fungerar lån egentligen och vad innebär det att banken äger en del av ditt köp?

Avtal med banken

Då du tar ett lån så ingår du i ett avtal med banken. Ofta måste du först ansöka om lån och då går banken igenom dina uppgifter och vad lånet ska användas till, för att sedan besluta om de vill ingå i avtalet och därmed låna pengar åt dig. Banken undersöker då hur din ekonomi ser ut och om du har återbetalningsförmåga, det vill säga om det är troligt att du kommer kunna betala tillbaka lånet till dem. Bostaden eller bilen agerar sedan säkerhet för lånet och fungerar som en pant. Om du inte kan betala tillbaka lånet i pengar, kan banken sälja bostaden eller bilen istället och få tillbaka sina pengar den vägen. Resultatet blir då att du blir av med din bostad eller bil. Det kan också förekomma att banken vill att en tredje part går i borgen för lånet vilket innebär att den tredje parten betalar tillbaka lånet om du inte lyckas göra det.

Ränta och kostnader

Om alla lånade pengar av banken och senare betalade tillbaka samma summa, skulle banken inte tjäna någonting på att idka låneverksamhet. Därför består ett lån också av räntor och avgifter, där banken får betalt för att låna ut pengar till dig. Det är banken som bestämmer vad räntan för lånet ska vara, men den kan ofta diskuteras. En tumregel är att desto längre tid lånet är för, desto lägre ränta. Det finns också lagar för hur hög en ränta får vara och hur högt belopp man får låna

En ränta på ett lån kan vara fast eller rörlig. En fast ränta innebär att banken har bestämt en viss kostnad per år som betalas på lånet. Denna kan inte ändras under låneperioden utan att omdiskutera lånets villkor. En rörlig ränta innebär att räntan lever med marknaden och kan ändra under lånets gång. Det finns för- och nackdelar med de två olika typerna av ränta. En fast ränta är ofta dyrare då den kan anses vara mera stabil och skyddar dig från om marknadens ränta plötsligt skulle skjuta i höjden. En rörlig ränta kan däremot vara mera förmånlig om räntekostnader skulle bli väldigt förmånliga under ränteperioden.

Det tillkommer ofta också andra konstnär än enbart ränta då det kommer till lån. Genom att räkna ut kostnaderna plus räntan kan du få fram lånets effektiva ränta, vilket kan användas för att jämföra hur förmånliga olika lån är. Alla kostnader för lånet och dess ränta måste stå i låneavtalet.

Amortering och att ångra sig

Att betala tillbaka på ett lån kallas amortering eller avbetalning. Amortering består av den summan av lånet som ska betalas vid ett visst tillfälle plus den tillkommande räntan. Beroende på lånet och dess betalningsplan kan du amortera varje månad eller kvartal tills lånet är betalt.

Efter att du har tecknat ett banklån har du 14 dagar på dig att ångra dig om du inte skulle behöva lånet längre. Du behöver då kontakta banken och betala tillbaka summan då har fått plus ränta för de dagarna du har haft tillgång till pengarna.